Boya o nsii kaadi kirẹditi titun kan tabi ṣeto akọọlẹ itaja kan lati ṣe idiyele awọn ifowopamọ ni ibi isanwo, nọmba pataki kan wa lati ronu: APR rẹ. O duro fun oṣuwọn ipin ogorun ọdọọdun ati pe o tumọ si oṣuwọn iwulo ti yoo lo si iwọntunwọnsi eyikeyi ti o tayọ ti a ko san ni kikun ni akoko ti akoko oore-ọfẹ ba pari. (Fun apẹẹrẹ, ti o ba lo $ 1,000 ni oṣu kan, ṣugbọn san $ 600 nikan, oṣuwọn iwulo yoo lo si $ 400 ti o ku.) Eyi le ṣafikun, eyiti o jẹ idi ti APR ti o dara ṣe pataki, paapaa ti o ba nireti lati gbe iwọntunwọnsi kaadi kirẹditi. igba gígun. Ngba yen nko ni APR ti o dara? Nibẹ ni o wa oyimbo kan diẹ ifosiwewe lati ro.
1. Kini APR ti o dara?
Pa ni lokan pe awọn oriṣiriṣi kaadi kirẹditi APRs wa. Ọkọọkan da lori iru iwọntunwọnsi ti o yan lati gbe. Ti o ba nlo kaadi fun awọn rira tabi awọn gbigbe iwọntunwọnsi, iyẹn APR kan. Ṣugbọn ti o ba nlo lati gba ilosiwaju owo, iyẹn ni APR miiran ti o ga julọ. (Pẹlupẹlu, ka titẹjade itanran lori APRS ijiya, eyiti o le jẹ giga ọrun, ati pe nigbagbogbo jẹ aiyipada ti o ba padanu ṣiṣe isanwo diẹ sii ju awọn ọjọ 60 lọ.)
Lọwọlọwọ, apapọ oṣuwọn anfani kaadi kirẹditi duro ni 16 ogorun , ni ibamu si Federal Reserve ati CreditCards.com. (Eyi kere ju igbagbogbo lọ, nitori COVID-19. Ni ọdun kan sẹhin, apapọ oṣuwọn iwulo kaadi kirẹditi sunmọ 18 ogorun.) Ṣugbọn bi Jason Steele ni Experian.com salaye: APR ti o dara jẹ ọkan ti o wa ni isalẹ awọn oṣuwọn iwulo ti o wa lọwọlọwọ-bi ti bayi, a le ro 12 si 15 ogorun lati jẹ APR to dara.
Ni deede, oṣuwọn bii iyẹn ni a funni nikan ti o ba ni kirẹditi to dara julọ. Ni otitọ, nini Dimegilio kirẹditi to dara ṣii ọ si ọpọlọpọ awọn aṣayan kaadi pẹlu awọn APR ti o nifẹ diẹ sii-pẹlu eyiti o kere bi 0 ogorun fun oṣu 12 si 24. (Fun itọkasi, ti o ba ni kirẹditi to dara, o le nireti apapọ APR ni iwọn 16 si 20 ogorun; ti o ba ni kirẹditi ododo, o ṣee ṣe laarin 19 ati 24 ogorun, ni ibamu si WalletHub.com .)
2. APR Kekere kan la APR giga kan: Ṣiṣayẹwo Awọn anfani ati Iṣiro Awọn iwulo ti o jẹ gbese
Ti o da lori kaadi ti o yan, APR wa pẹlu awọn pipaṣẹ iṣowo. Ni ọpọlọpọ igba, awọn anfani ti o tobi ju (sọ, kaadi kirẹditi kan pẹlu awọn anfani irin-ajo pataki tabi kaadi ile-itaja), ti o pọju APR (nigbakugba ga bi 24 ogorun). Eyi tumọ si pe o ni lati ṣe iwọn awọn anfani kaadi lodi si iṣeeṣe ti gbigbe gbese.
Fun apẹẹrẹ, awọn kaadi kirẹditi pẹlu APR kekere kan-nibikan ni iwọn 12 si 14 ogorun-ni deede ni awọn anfani diẹ, ṣugbọn ti o ba gbe iwọntunwọnsi, kii ṣe anfani pupọ. Ni apa isipade, ti o ba ni kaadi pẹlu awọn anfani nla, ṣugbọn lo pupọ ati nigbagbogbo sanwo ni kikun, APR giga le tọsi rẹ.
Jẹ ki a ṣe iṣiro naa. Sọ pe o gbe iwọntunwọnsi ti ,000 lori kaadi kirẹditi inu ile-itaja pẹlu 24 ogorun APR. A ṣe ayẹwo iwulo lojoojumọ, nitorinaa lati ṣe iṣiro iye owo ti iwọ yoo gba, o nilo lati pin APR ti kaadi naa — ni idi eyi, 24 ogorun — nipasẹ 365. Nigbamii, yi ipin ogorun pada si eleemewa nipasẹ pipin nipasẹ 100, lẹhinna isodipupo iyẹn. nọmba nipasẹ iwọntunwọnsi lapapọ rẹ lati gba aropin iwulo ojoojumọ rẹ. Nikẹhin, isodipupo nipasẹ nọmba awọn ọjọ ni oṣu kan, ati pe iye owo iwulo lapapọ ti o le nireti lati rii lori iwe-owo rẹ. Ni awọn ọrọ miiran, iwọ yoo san nipa ni oṣu kan ni iwulo niwọn igba ti o ba di iwọntunwọnsi yii duro. Ti APR rẹ ba jẹ 12 ogorun, ni apa keji, iwọ yoo san nikan ni oṣu kan ni anfani.
Gbogbo eyi ni lati sọ pe iye wa ni iṣiro awọn idiyele. Ti o ba n gbero lati san kaadi ni kikun ni gbogbo oṣu, APR ko ṣe pataki pupọ. Ṣe akọkọ awọn ere. Ṣugbọn ti o ba nireti lati gbe iwọntunwọnsi, APR ṣe pataki pupọ-ati pe o le na ọ nla ni igba pipẹ.
3. Eyi ni Bii o ṣe le Tiipa Kaadi Kirẹditi Dara julọ APR
• San ifojusi si Dimegilio kirẹditi rẹ. O le ṣe fifa rirọ ti Dimegilio kirẹditi rẹ nipasẹ awọn aaye bii Kirẹditi Karma Lati le ni oye ti o dara julọ ti aworan inawo gbogbogbo rẹ-ati iru APR ti o ṣee ṣe ki o gba-ṣaaju ki o to fi ohun elo kan silẹ fun kaadi tuntun kan. Ti o ba wa ni ibiti o dara julọ, o wa ni ipo ti o dara lati ni aabo kekere ju apapọ APR. Ṣugbọn ti o ba jẹ pe Dimegilio kirẹditi rẹ dara tabi kere si iyẹn, bẹrẹ nipasẹ ṣiṣewadii awọn ọna ti o le ṣe imukuro awọn aiṣedeede ti o kọja, san awọn gbese atijọ kuro ki o mu Dimegilio rẹ pọ si.
• Nnkan ni ayika ṣaaju yiyan kaadi kan. Awọn aṣayan pupọ lo wa fun awọn kaadi kirẹditi, eyiti o jẹ oye lati mu ọkan ti kii ṣe deede awọn iwulo rẹ nikan (owo pada, maileji ti o gba), ṣugbọn tun fun ọ ni APR ti o dara julọ fun awọn inawo rẹ. Lẹẹkansi, kirẹditi to dara n ṣalaye pupọ, ṣugbọn ṣe iṣẹ amurele rẹ. Awọn aaye bii WalletHub.com jẹ ki o rọrun lati ṣe afiwe itaja. (Fun apẹẹrẹ, eyi ni a akojọ ti awọn ti o dara ju awọn kaadi fun ẹnikẹni ti o ni itẹ kirẹditi.)
• Yan kaadi pẹlu ohun iforo APR. Fun awọn ti o ni kirẹditi to dara julọ, lo anfani ti awọn kaadi pẹlu awọn ipese ida ọgọrun 0 fun akoko to lopin, paapaa ti kaadi ti o ṣii ni lati ṣe iranlọwọ pẹlu rira ohun kan tikẹti nla (awọn taya tuntun! Reno countertop!) o ko le sanwo lẹsẹkẹsẹ, ṣugbọn o le sanwo ni kikun nipasẹ opin ọdun. Jọwọ ranti lati san ifojusi si ọjọ gangan ti APR bẹrẹ pada.
• Sanwo iwọntunwọnsi rẹ ni akoko, lẹhinna tun-dunadura. Ti kirẹditi rẹ ba jẹ deede tabi ni opin ti o dara, o le ni lati fi ara rẹ han ati mu APR ti o ga julọ nigbati o kọkọ ṣii kaadi rẹ. Ti o sọ, lẹhin osu mẹfa ti sisan kaadi ni kikun-tabi ṣiṣe awọn sisanwo deede ni akoko-kan si ile-iṣẹ kaadi naa ki o wo ohun ti o le ṣe lati tun ṣe idunadura oṣuwọn rẹ. Iwọ yoo yà ọ bi ọpọlọpọ awọn aṣayan ti o wa fun awọn alabara aduroṣinṣin ti o sanwo ni akoko.
